闽清法院用“礼乐和枫”工作法化解一起金融纠纷

闽清法院用“礼乐和枫”工作法化解一起金融纠纷——

债务重组破题 执行三方共赢

“没想到我的贷款能全额收回，更没想到案子能这样和气了结！”今年2月，当最后一笔款项汇入指定账户，一起陷入“执行僵局”的金融借款合同纠纷案件，在闽清县人民法院的执行调解下，画上了一个令各方都满意的句号。

法官组织双方当事人进行现场调解。（闽清法院供图）

案件陷入僵局

2025年中国邮政储蓄银行闽清县支行因贷款人周某断供，将其及承担连带保证责任的某房地产公司诉至法院。法院判决周某偿还借款本息，其以所购房产为该笔借款设立的抵押依法成立，银行享有优先受偿权，某房地产公司承担连带保证责任。判决生效后，因周某未履行还款义务，案件进入执行程序，三方立场坚硬，寸步难让。

银行方态度坚决：“依据生效判决，我们必须尽快、足额收回贷款全部本息，这是底线。”

被执行人周某满面愁容：“我并非恶意拖欠，是生意失败实在拿不出钱，除了这套房子，我确实一无所有了。”

保证人房地产公司倍感压力，态度明确：“我们承认保证责任，但应该先处置房产。如果直接要我们代偿，之后我们向周某的追偿注定落空，这对公司而言是巨大的风险与损失，我们是不会接受的。”

执行法官经调查核实，周某除该套抵押房产外，确无其他足额可供执行的财产。若按常规路径机械启动评估、拍卖程序，将面临三重现实困境：银行债权可能因市场因素无法足额受偿；低价拍卖将致周某资产大幅贬损，且其仍需就差额负债，境况雪上加霜；房产拍卖款一旦不足，房地产公司代偿后，对周某的追偿权亦可能因周某无偿债能力而无法实现。案件执行陷入“银行等不起、周某还不起、公司担不起”的三重困境。

找准症结破冰

面对“拍卖难、清偿难、追偿难”的连环结，闽清法院执行局深植“和合”文化治理智慧，充分发挥“礼乐和枫”司法品牌在矛盾纠纷实质性化解中的优势，以“礼序”明晰各方权利义务边界，以“乐和”理念营造协商氛围，积极开展调解工作。

法官在多次沟通中敏锐洞察到关键症结：房地产公司的核心顾虑并非仅仅是承担几十万元的保证责任，而是承担债务后可能面临“责任无限”与“追偿无门”的漫长法律纠缠。他们亟需一个能一劳永逸、彻底厘清责任的方案。而这一点，与周某希望避免自身资产贬值、银行希望快速实现债权的诉求，存在着潜在的交集。

找到这一突破口后，法官首先以“礼”释法，一方面，向银行剖析法拍的时间成本与价值风险；另一方面，向周某释明拒不履行的法律后果，并引导其理性看待资产处置。与房地产公司的沟通则更具针对性：“你们的保证责任是确定的，但实现债权的路径可以优化。当前的重点是盘活抵押物这个核心资产，让它以对三方都更有利的方式转化为偿债资源，从而一次性、彻底地化解整个债务链条。”法官继而以“乐”融情，在“和枫”调解室温馨、和谐、理性的氛围中，引导三方转换视角，超越“谁来还钱”的线性思维，将重点聚焦在“如何让房产价值最大化用于偿债”的共建性讨论。

债务重组解困

“我们理解当前市场环境和周某的实际困难。若能以稳妥方式快速实现债权，避免资产贬损，我们都愿意支持。”银行方首先表达了善意。

“给银行和公司添了麻烦，我很惭愧。只要能让事情了结，不拖累别人，我愿意尽力配合。”周某也展现出诚恳与担当。

焦点集中到了房地产公司。法官针对其顾虑，提出了建设性思路：“由贵方先行清偿全部债务，同时获得房屋完整产权，一次性终结所有保证责任与追偿风险，并主动掌控资产。这是否比被动等待法拍与漫长追偿更为稳妥高效？”

这一席话，点明了从“被动承担补充责任”转向“主动化解风险、掌控资产”的关键。房地产公司代表经过权衡，最终认可了这一方案。

在“礼乐”文化倡导的互谅互让精神感召下，一个创造性的“债务重组式”和解方案也逐渐成型：由房地产公司一次性向银行代偿全部债务；银行收款后立即解除房产抵押；周某则同意将房屋产权转移至房地产公司名下，并承诺不再就购房款项向银行或房地产公司主张任何权利。这意味着，房地产公司通过支付部分购房款的方式，获得了清晰的房屋所有权，彻底免除了后续的保证责任和追偿烦恼；周某虽失去房屋，但解决了巨额债务，获得了重新开始的可能；银行则以最快速度、最高效率收回了不良资产。

随着和解协议的全面落实，这起一度陷入僵局的纠纷圆满化解。事后，当事人专程到闽清法院送上锦旗与感谢信，这不仅是当事人对“礼乐和枫”工作法化解纠纷的直接肯定，更是群众对司法温暖与智慧的朴素褒奖。