出借信用卡给朋友透支 逾期欠款该由谁来偿还

许先生：我将自己的信用卡借给好友周转，对方透支消费3万余元后无力还款，银行持续向我催收，还上报我的征信逾期。朋友说钱不是我花的，不该由我偿还。请问，这笔欠款法律上该谁承担，我如何追回损失？

【解答】

兰婷玲 （福建志立律师事务所合伙人）：许先生，您好！从外部法律关系看，您作为信用卡的申领人和持卡人，与发卡银行之间建立了信用卡合同关系。根据合同相对性原则，银行有权依据《中国人民银行关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第五十六条所确认的领用合约，要求合同相对方即您本人承担还款责任。因此，银行向您催收欠款、上报您的个人征信记录，于法有据。您以“非本人消费”为由对抗银行，难以获得支持。

从内部法律关系看，您与朋友之间形成了事实上的借贷关系。您作为债务人向银行清偿全部透支款项及息费后，即取得了向实际使用人（您的朋友）进行追偿的权利。您可以依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条关于违约责任的规定，要求朋友偿还您代为支付的款项及因此遭受的损失（如逾期利息、罚息等）。您需要收集并保存好能够证明朋友使用该信用卡消费，以及您与您朋友之间存在借贷或委托还款合意的证据，如微信聊天记录、短信、转账凭证、消费签单等，据此向人民法院提起民事诉讼。必须郑重提醒您，出借信用卡行为本身违反了与银行的约定，蕴含巨大的金融风险与信用风险，应严格避免。