保单上的“黑手”——聚焦老年人遭遇“被投保”的法律红线 - 普法之窗

在数字化浪潮与老龄化社会叠加的今天，金融科技的便捷性并未完全惠及所有群体，反而可能成为不法分子“围猎”老年人的技术手段。近期，两起老年人被违规投保、擅自划扣保费的事件引发广泛关注。此类行为不仅侵害老年消费者的财产权益，也触碰到法律和金融监管的红线。为帮助老年群体及家属认清违规陷阱、依法维权，记者邀请上海市光明律师事务所李翰轶律师逐一拆解法律疑问，解读相关法律规定，筑牢老年群体金融财产安全防线。

事件一

“无声”的扣款

某保险公司和某平台签订第三方保费划扣协议。此前，某保险公司客服以电话形式向一名老人推销商业医疗保险，在老人未明确同意、未主动输入支付密码、未提供银行卡号及身份证号的前提下，擅自通过某平台支付划扣保费。老人日常未使用某平台及某平台支付，且未在该平台绑定银行卡。次月，老人通过银行账单发现扣款记录。其子女协助追溯退款时，在某平台App、某保险公司等均无法查询到对应保单；某保险公司客服失联，某平台客服无法提供保单信息及退款渠道。

问题①：老人未主动绑定银行卡、未输入支付密码，某平台却能完成保费划扣，某平台的行为突破了什么的法定底线？

律师解答

李翰轶律师：该行为突破了支付结算业务“用户明示授权、自主指令支付”的核心法定底线。根据《非银行支付机构条例》规定，非银行支付机构必须严格遵循“先授权、后支付”原则，仅能根据客户主动、明确、完整的支付指令办理资金划转；开展代扣业务的，必须与客户签订合法有效的代扣协议，完成客户身份核验、银行卡绑定等法定流程，严禁无授权划扣资金。同时，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》和《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，金融服务经营者必须向消费者充分披露服务内容、扣费规则，尊重消费者的自主意愿，不得强制交易、擅自处分消费者财产。

该事件中，在老人未绑定银行卡、未提供身份及账户信息、未输入支付密码、未作出任何扣款授权的情况下，支付平台的划扣行为突破了支付业务的法定合规红线，属于典型的违规代扣行为。案涉划扣行为完全未取得老人的知情同意，严重侵犯了金融消费者的核心法定权利。

问题②：该事件中，某平台须承担什么法律责任？

律师解答

李翰轶律师：某平台须承担的法律责任包括以下3个方面：

1.民事责任。无授权划扣行为构成对老人财产权的侵害。根据《中华人民共和国民法典》相关规定，平台须承担返还全部扣划资金、赔偿利息损失及维权合理开支的侵权责任；若支付机构与保险公司存在主观串通，共同实施违规扣划行为，须与保险公司承担连带赔偿责任。

2.行政责任。该行为违反了央行关于支付业务、备付金管理、反洗钱的多项监管规定，央行及其分支机构可依法对涉事支付平台作出警告、没收违法所得、罚款、暂停相关支付业务、责令停业整顿的处罚，情节严重的可吊销其支付业务许可证。

3.刑事责任。若该行为系支付平台与相关方恶意串通，批量、多次实施无授权划扣，非法占有他人资金，情节严重的，可能涉嫌盗窃罪、非法经营罪等刑事犯罪，相关责任人须承担刑事责任。

问题③：涉事保险公司客服失联、支付平台无法查询保单，这些情况是否违反相关规定？

律师解答

李翰轶律师：该行为明确违反《中华人民共和国保险法》多项强制性规定，同时违反国家金融监督管理总局配套监管规章的强制要求：违反《中华人民共和国保险法》第十三条关于保险凭证签发与交付的法定义务、第十七条关于格式条款提示说明的法定义务、第一百一十六条明确禁止保险公司以不正当手段扰乱保险市场秩序、侵害投保人合法权益，以及违反《中华人民共和国保险法》规定的保险人合规经营义务与诚实信用原则。

《人身保险业务基本服务规定》《保险销售行为管理办法》强制要求，保险公司必须设立全国统一的客户服务电话，保障投保人的查询、退保、理赔等法定权利，完整留存投保资料、实现销售行为全流程可回溯。客服失联、支付平台无法查询保单，金融监管部门可依法对涉事保险公司及相关责任人作出行政处罚。

问题④：某保险公司打电话给老人，在老人仅模糊回应、未签署任何书面或者电子协议后，仍完成承保、扣划保费，该销售行为违反哪些法律规定？

律师解答

李翰轶律师：该销售行为违反《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国消费者权益保护法》等多部法律的强制性规定，同时违反国家金融监督管理总局关于保险电话销售的专项监管规章。

《人身保险电话销售业务管理办法》是保险电话销售的核心合规依据，该办法明确要求电话销售必须全程录音并完整留存，必须向投保人完整披露保险产品核心信息，必须取得投保人的明确同意，投保单必须经投保人本人签字（含合法电子签名）确认后方可承保，严禁仅凭电话沟通中的模糊表述就完成承保、扣划保费。案涉销售行为完全违反专项监管规定，属于严重的违规销售行为。