保单上的“黑手”——聚焦老年人遭遇“被投保”的法律红线 - 普法之窗

事件二

误触的链接

此前，一名老人在刷短视频时，误触了平台推送的保险广告链接，在未作出明确投保意思表示的情况下，仅因点击链接领取低价保险，在自动开通商业保险的情况下，被设置了自动扣款功能。

问题①：老人误触链接，被开通保险、划扣保费，这类投保行为在法律上是否有效？保险合同是否成立？

律师解答

李翰轶律师：案涉场景中，老人未签署书面或者电子投保协议、未确认保费、保障责任等合同核心条款，误触广告链接开通保险，该行为既无投保的主观意愿，也无内容具体确定的投保意思表示，不构成法律意义上的投保要约。无有效要约即无缔约合意，保险合同自始未成立。同时，《保险销售行为管理办法》《人身保险电话销售业务管理办法》等监管规章明确强制要求：保险销售必须取得投保人本人主动、明确的投保确认，完成身份核验、投保信息确认、条款说明等法定流程，严禁点击链接即默认承保。案涉销售行为本身违反法定投保流程，无法形成合法有效的缔约合意。

即便形式上完成单方承保，该投保行为亦属无效或者可撤销，对老人无法律约束力。若保险公司已单方出具保单，因老人无真实投保意思表示，该合同因欠缺核心生效要件而无法律效力。

根据《中华人民共和国民法典》相关规定，意思表示真实是民事法律行为有效的核心要件，以欺诈、误导方式使老人在违背真实意愿的情况下作出的行为，不具备法律效力；退一步说，老人因误触、被误导产生重大误解，或受欺诈作出的投保行为，有权请求法院或仲裁机构予以撤销，合同被撤销后自始没有法律约束力；根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条规定，经营者不得强制交易。未经消费者明确同意的投保、扣费行为，属于强制交易，对消费者自始无约束力。

此类情形下，保险合同依法自始不成立，不存在合同生效的法律前提；即便形式上有承保记录，该投保行为对老人也无任何法律约束力，不负有支付保费的法定义务。

问题②：无论是电话推销还是短视频广告引流，保险公司面向老年群体销售保险时，有哪些法定告知义务？

律师解答

李翰轶律师：保险公司面向老年群体销售保险，须履行高于普通投保人的告知义务，相关义务均为法律和监管规章的强制性要求，不得通过格式条款减免。

1.合同核心内容全面告知义务。依据《中华人民共和国保险法》，必须向投保人完整、清晰告知保险合同全部核心内容，包括但不限于保险责任、责任免除条款、保费金额与扣费方式、保障期间、缴费期限、退保损失、犹豫期权利、现金价值等，不得隐瞒、遗漏。

2.免责条款“提示+明确说明”义务。这是《中华人民共和国保险法》第十七条的效力性强制性规定，对免除保险人责任的条款，必须在投保凭证上作出足以引起投保人注意的显著提示，并以通俗语言作出明确说明；未履行该义务的，该条款自始不生效。

依据《中华人民共和国消费者权益保护法》，必须如实、充分提示投保风险、扣费风险、退保损失，不得弱化、隐瞒风险，不得以“保本、无风险、免费、福利”等话术误导。必须清晰告知老年人，其点击、回应等行为的法律性质是“投保”而非领取福利，明确告知投保后将产生的保费支付、自动扣费等法律后果，不得混淆投保与福利领取的性质。

问题③：若未充分履行明确告知义务，如未提示风险、隐藏保费等，保险公司须承担什么法律后果？

律师解答

李翰轶律师：未对免责条款履行“提示+明确说明”义务的，该条款自始不产生法律效力，保险公司不得依据该条款拒赔、扣除保费；保险公司故意隐瞒核心信息、未履行告知义务，以欺诈手段使老年人违背真实意愿订立合同的，老年人有权请求撤销合同，合同撤销后，保险公司须全额返还已扣划保费，并赔偿利息损失、维权合理开支；若未履行告知义务的行为，构成《中华人民共和国消费者权益保护法》的欺诈，老年人有权要求保险公司按照保费金额的3倍增加赔偿，增加赔偿金额不足500元的，按500元计算。

该行为涉嫌违反《中华人民共和国保险法》第一百一十六条禁止欺骗投保人、隐瞒重要情况的强制性规定，金融监管部门可依法对涉事保险公司作出警告、没收违法所得、最高5倍违法所得罚款、责令停止接受新业务、吊销经营保险业务许可证的行政处罚；对直接负责的主管人员和责任人，可作出警告、罚款、撤销任职资格、行业禁入等处罚。

若保险公司以非法占有为目的，通过隐瞒核心信息、不履行告知义务的方式，批量误导老年群体投保、骗取资金，数额较大的，可能构成合同诈骗罪、集资诈骗罪等刑事犯罪，相关责任人须承担刑事责任。

问题④：保险公司在消费者申请退保时，出现客服失联、退款难、平台推诿等情况，或者以“过犹豫期”等为由拒绝全额退款，这些做法是否合法？“犹豫期不予全额退款”的规则，在“不知情、误投保”场景下是否适用？

律师解答

李翰轶律师：客服失联、退款难、平台推诿的行为，以及以“过犹豫期”为由拒绝全额退款的做法，均不具有合法性；“犹豫期不予全额退款”的规则，在“不知情、误投保”场景下完全不适用。

退保是投保人的法定权利。《中华人民共和国保险法》第十五条明确规定，除法律另有规定或合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得拒绝。《中华人民共和国保险法》第四十七条同时要求，投保人申请退保的，保险人必须在收到解除通知之日起30日内，依法退还对应款项。

客服失联、平台无法查询保单、推诿退款渠道、拖延退款，本质是非法剥夺投保人的法定退保权，违反《中华人民共和国保险法》的强制性规定，同时违反《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条“经营者不得设定不公平、不合理的交易条件，不得拒绝履行法定退款义务”的核心要求，属于严重侵害金融消费者合法权益的违法行为。

若保险合同自始不成立（无真实投保意思表示），则不存在“犹豫期”的适用基础。“犹豫期”依附于合法成立的保险合同，合同未成立，就无“犹豫期”的概念，更不存在“过了犹豫期”的说法，保险公司必须全额返还全部扣划保费，无权扣除任何费用。