福州台江法院创新支付模式破解司法拍卖融资难题

“免保先付”激活法拍效能

——福州台江法院创新支付模式破解司法拍卖融资难题

近日，陈先生从福州高新区不动产交易中心领取了人生第一本“法拍房”产权证。与以往不同的是，这本产权证的背后，是我省首例“免保先付”司法拍卖支付模式的全程护航。从竞拍成功到放款过户，陈先生未花一分担保费，就跑一次银行网点，全程仅9天便拿下房产。这标志着福州台江法院率先在全市探索的“法院监管+银行直付+权证后押”创新机制正式落地，为司法拍卖“融资难、流程慢、成本高”的沉疴开出新药方。

在司法拍卖房产的交易中，许多竞买人因短期内难以筹集高额尾款而被迫放弃。陈先生便是其中之一。

2025年5月14日，陈先生以63.5万余元竞得闽侯县一处房产，欣喜的同时却被一次性支付尾款53万元的问题难住了。若按传统模式，他需通过第三方担保机构申请贷款，缴纳2万余元担保费，耗时至少3个月。“手续麻烦、成本太高，差点就想放弃了。”陈先生的困扰折射出法拍的普遍难题：传统法拍贷依赖担保机构，无形中推高了竞买人的融资成本；冗长的审批流程让房产成交率长期陷入低迷；部分资产甚至因流拍而贬值，申请执行人权益兑现陷入僵局。

为打破困局，台江法院联合工商银行、不动产登记中心，于今年5月15日探索推出“免保先付”新模式。该模式直击传统痛点：买受人竞拍成功后，可直接向银行申请贷款，银行依托自有风控系统审批后，无须担保、无须预抵押，先行垫付尾款至法院监管账户；待房产过户后，再通过政务平台线上补办抵押登记，实现“数据跑腿、群众零跑”。

这一机制解了陈先生的燃眉之急。5月22日，工商银行仓山支行直接放款53万元至法院账户；次日，法院联动高新区不动产中心“一站式”办结过户，抵押登记全程线上操作，耗时仅30分钟。从申请贷款到拿到房本，全程仅9天，较传统模式压缩92%。“法院和银行直接对接，省了中间环节，心里特别踏实。”陈先生拿到房本后感慨道。

首例“免保先付”的成功落地，不仅让陈先生以零担保成本快速获得房产，更推动涉案房产以高出市场预期5%的价格成交，被执行人债务全额清偿，实现多方共赢。

“创新不是孤军奋战，而是府院银协同的结果。”台江法院党组成员、副院长黄建平介绍道，通过法院搭建数据互通平台，银行嵌入风控模型，不动产中心线上核验权属，三方形成“司法+金融+政务”闭环，解决竞买人的后顾之忧，为法拍资产处置创造更优质的司法环境。为此，台江法院制定了《“免保先付”操作指引》，明确“申请—审批—放款—过户—补押”五步标准化流程，为全市推广提供“台江模板”。

减去的是担保枷锁，加上的是民生温度。下一步，台江法院将持续运用深化“免保先付”机制，将效能拓展至商业地产、工业厂房等复杂资产类型，并探索区块链技术监管资金流向，让更多竞买人感受“司法创新加速度”。