“信用贷”套现出借，法律风险谁来担？ 莆田秀屿法院：借款行为无效，利息不予保护

“朋友着急用钱，自己手头也不宽裕，能否通过网贷平台贷款再转借？”生活中，有人碍于情面，在自己资金不足的情况下，以个人名义向各平台贷款后将钱款出借，看似情义无价，实则暗藏法律风险。近日，莆田市秀屿区人民法院审结一起涉及“信用贷”套现后出借的民间借贷纠纷案件，依法认定借款行为无效、利息不予保护。

顾某与李某系相识多年的好友。2021年，李某以资金周转困难为由向顾某借款两万元，并承诺支付相应利息。当时，顾某手头并不宽裕，但考虑到两人多年的交情，还是决定帮忙。他随即向支付宝“信用贷”平台申请贷款两万元，将该款项转借给李某。

收到钱后，李某表示会尽快归还本息。到了约定期限，李某却迟迟没有还款，眼看“信用贷”到期，顾某只能先行偿还贷款本息。此后，因多次催讨无果，顾某起诉至法院，要求李某归还借款本金及利息。

法院经审理认为，“信用贷”属于具备相应贷款资质金融机构提供的信贷渠道，该案中，顾某通过“信用贷”套现两万元本金后出借给李某，并非自有资金。该行为属于套取金融机构贷款“转贷”的情形，扰乱了正常的金融秩序，故顾某与李某之间的民间借贷合同依法应认定为无效。

根据法律规定，因无效民事法律行为取得的财产，应当予以返还。因此，李某就该无效合同取得的借款本金两万元应当予以返还；顾某向“信用贷”偿还的利息属于因其自身过错造成的损失，故顾某主张由李某承担“信用贷”产生的利息损失，法院不予支持。

最终，法院判决李某向顾某归还借款本金两万元。

法官提醒，在民间借贷活动中，出借人一定要“量力而行”。不论是线下的银行贷款、信用卡，还是线上的“花呗”“借呗”“白条”等，本质上都是基于个人信用的金融借款。贷款的便利性并不意味着对资金使用的随意性。因朋友情谊而通过贷款的方式转贷他人，一旦借款人逾期归还或失联，不仅要承担自行归还贷款本息的后果，还可能面临因无力还款成为“失信被执行人”，情节严重的，甚至可能面临被追究刑责的风险。情谊虽贵，守法更重，切莫因一时心软而“赔了夫人又折兵”。

法官说法

民间借贷作为常见的民事活动，出借人的资金应当是自有的合法资金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。如果出借人的资金来源于金融机构的贷款，双方关于借款合同的约定会被法院依法认定无效。

合同无效，并不意味着可以借钱不还。虽然双方形成的民间借贷关系无效，但借款人实际收取的借款本金属于因无效民事法律行为取得的财产，应当予以返还。出借人基于自身意志向金融机构贷款产生的利息应由其自行承担。同时，若以牟利为目的，套取金融机构资金高利转贷给他人，违法所得金额较大的，还有可能涉嫌高利转贷罪，需要承担刑事责任。